个人理财如何选择P2P网贷平台并防范风险

近日，一则由于网友爆料而使某P2P网贷公司中枪而投资人追要本金挤兑的消息在网上流传。一篇帖子将一个网贷平台击垮，火爆的网贷平台背后的信任危机可见一斑。投资人既对这种新的理财方式跃跃欲试，又对其风险惊恐不已。

2011年，国内P2P网贷平台发展到现在也发生过几起事件：

贝尔创投、蚂蚁贷、优易网、安泰卓越和淘金贷等平台诈骗。2012年12月21日，优易贷突然中止运营，网站负责人携款潜逃，上百位投资人被骗，总金额高达2000多万元，其中十余位投资人被骗资金超过100万元，成为迄今为止P2P网络借贷平台在国内诈骗金额最高案例；

融宜宝事件，法人代表、总裁发生意外死亡，公司副总裁、同时也是线下P2P合同中出借人的胡嘉宁被有关部门调查。但目前融宜宝平台仍继续维持运作。

网贷平台的危机从那里来呢？

一是经营不善，导致收入不能覆盖成本；第二则是交易机制设计不合理，例如通过对借款人的各项真实性审核的机制，借贷周期的时间限定，交易风险赔偿制度的设计，甚至是利息制度的设计，还有集中撮合制度，等等各项制度的创新设计。第三是存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动。

那么，究竟怎么选择网贷平台进行投资，防范风险？

1.首先要通过成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面进行初步分析选择。成立时间很短的P2P平台，用标等各种推广活动，推荐资金量大、收益高的产品，要特别注意。

2. 看平台的创始人和股东实力。查询ICP注册备案，除了看是否有第三方支付平台的公司审核，还要确认平台宣传备案的股东和P2P平台之间的准确关系。此外，由知名投资公司投资可能会有保证一些。

3. 对借款人信息充分了解。要了解平台是不是有优质的借款人，甚至是通过什么途径发掘的借款人。了解该P2P平台如何验证借款人自行上报的个人信息？是否实地考察？是否通过同业征信平台了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。

4、看借款者的借款需求，了解借出资金流向。有的借款人将钱拿去投资房地产或者是股票，坏账率很高。

5、看平台的担保形式及风险保障程度。目前，P2P平台的担保方式通常有：无担保、风险保证金补偿（这部分要与坏账率比例进行比较，以及风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率）、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

6、了解该P2P平台的坏账率。这个信息有的平台是由第三方专业公司鉴证公布，有的是自行发布，公布频率也有所不同。同时，有的平台会向投资者定期公布对应借款人的违约情况报告。

附：P2P网贷在国内外的几种典型模式公司

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