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房奴们提前还贷划得来吗

发布时间:2020-03-02 10:43:20 阅读: 来源:金属丝厂家

记者综合多种因素替你拿主意

对于不少贷款买房的市民而言,每月拿到工资的第一件事情就是到银行还房贷。时间久了,很多手头有宽裕现金的贷款购房者开始考虑提前还贷。但看过市场上众多的理财产品后,市民李先生提前还贷的热情减少,提前还贷能够少还点利息,但是现在市场上理财产品利率比较高,用于投资似乎收益更高。

对此,银行理财专家介绍,是否提前还贷应该根据市民的资金面来考虑,如果市民手头资金宽裕,但又没有合适的投资项目,可以提前还贷减少经济压力。对于一些已经享受了利率优惠或者使用公积金贷款的市民,提前还贷并不划算。

理财产品众多,市民提前还贷热情减少

2008年初,市民李先生以7折利率从银行贷款30万元用于购房,贷款期限为20年。每个月的工资一到手,减去房贷,手头上剩下的钱就不多了。李先生说,由于每月的房贷还款占去了工资的大部分,他正计划着将家中的积蓄拿出提前还贷,不仅能提前还清贷款,而且还能减少不少的利息。

得知李先生想要提前还贷的想法后,朋友们纷纷建议李先生先不要提前还贷,而是将手头的闲散资金用于购买银行理财产品。李先生的朋友给李先生算了笔帐,目前5年期及以上的贷款利率为6.55%,7折之后为4.585%,银行5年期存款利率为4.75%,部分银行一浮到顶后更高达5.225%。而且,市场上还有不少理财产品收益率高达6%,这就意味着李先生的钱用于投资理财产品中获得的收益要比自己付出的利息多,而且选择理财产品,资金也相对自由,如果急需用钱,也可以随时取出应急。

与李先生有类似想法的市民不在少数。随着理财产品的多样化,市民的理财意识也也越来越高。银行业内人士介绍,以往年底与年初都是市民提前还贷的高峰期,但是今年年初到银行咨询相关业务的市民比以往少了不少。

贷款初期及上浮利率可考虑提前还贷

九江农商行徐经理介绍,对于还房贷的市民而言,提前还贷的目的是降低自己单月月供,缓解还款压力。因此,是否提前还贷应该根据市民自身的需求以及资金面的情况而定。不能说提前还贷好还是不好,要根据市民个人的情况来看。徐经理建议,对于手中资金面比较宽裕,暂时也没有合适投资项目的市民而言,可以考虑提前还贷。如果市民有风险可控的投资渠道,且收益高于房贷利率,市民也可以将空闲资金先行投资。

目前还处于还款初期和执行上浮利率的市民可以考虑提前还房贷。因为还贷初期的本金基数大,利息相应也高,如果市民手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,提前还贷也是一个不错的选择。此外,执行上浮利率的市民,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类购房者有能力一次还清贷款,相对会比较划算。

部分2008年至2010年期间贷款购房的市民而言,贷款时已经享受了7折或8.5折的利率优惠,这部分市民没有必要提前还贷。因为打折之后的贷款利率远低于银行其他类型贷款利率,市民没有必要把资金都投入到还贷中。加上目前银行资金面紧张,再次申请贷款可能不会那么容易,申请到的贷款优惠也不如以前。同时,还清房贷后,如果再将房子抵押贷款,贷款利率将会高于房贷利率,由于每家银行的规定不一样,最高的可相差1倍。部分银行甚至已经停止无目的的房产抵押贷款项目。因此,如果市民有其他投资机会,能拿到超过房贷利率的收益,可以不用急着还贷。

此外,已经还了很长时间房贷的市民,例如80%以上的利息已经还完,剩下的主要是本金,提前还贷的意义也就不大了。同时,用公积金贷款的市民享受的已经是最低贷款利息,也可以不用急着提前还贷。

等额本金20年少还4万余元利息

如果市民想减少房贷利息支出,其实可是采用另一种贷款方式,即市民在申请房贷时,可尽量申请等额本金的还贷方式。

等额本息和等额本金所还的本金数目是一样的,相对于等额本息还款法,等额本金还款法归还本金的速度更快一点,所以采用等额本金还款法的总还款额(包括本金及总利息)一般会比等额本息还款法总还款金额少一些。

以20年期的30万元贷款,目前的5年期以上基准利率6.55%为例,采用等额本息的还款方式,累计还款总额为538934.18元,其中累计支付利息为238934.18元;而采用等额本金的还款方式,累计还款总额为497318.75元,其中累计支付利息为197318.75元,仅是利息一项就少支出41615.43元。

此外,等额本金属于递减的还款方式,贷款者的成本小于等额本息,前期还款以本金为主,因此更加适合提前还贷。目前大多数银行的商业贷款采用等额本息的贷款方式,市民在申请房贷时可主动申请等额本金还款。

(记者 马莹)

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